2025-06-24 12:22:42 8,262次浏览

作者 | 第一财经 王方然 在六大行一年期定存利率跌破1%、存款定期化趋势加剧的当下 ，， ，， ，，，银行的揽储焦虑催生了新一轮“创新”。。。。。 。 第一财经记者实测发现 ，， ，， ，，，部分银行基层人员正以满减券、拼团、额外贴息等隐蔽手段变相实物揽储。。。。。 。 例如 ，， ，， ，，，深圳等地银行仍借道第三方平台擦边操作 ，， ，， ，，，存5万元送山地自行车需凑5单满减券 ，， ，， ，，，借此绕开实物揽储的合规限制。。。。。 。粗略统计 ，， ，， ，，，这些“暗补”行为使储户年实际收益上浮0.3%~0.5% ，， ，， ，，，进一步加剧银行业负债成本压力。。。。。 。 专家认为 ，， ，， ，，，单纯依赖礼品刺激难以维系客户忠诚度 ，， ，， ，，，未来银行或需通过场景金融、财富管理等综合服务重构竞争力。。。。。 。 部分银行擦边实物揽储 近期 ，， ，， ，，，“定存5万元即赠LABUBU”的揽储活动引发关注后 ，， ，， ，，，监管迅速出手叫停。。。。。 。长三角某地金融监管部门已向银行下发通知 ，， ，， ，，，明确禁止通过赠送实物、与互联网平台合作发放福利等方式无序揽储。。。。。 。然而 ，， ，， ，，，第一财经记者调查发现 ，， ，， ，，，部分银行仍在变相提供存款福利 ，， ，， ，，，只是手法更加隐蔽。。。。。 。 上周 ，， ，， ，，，记者走访了深圳多家银行。。。。。 。一家股份制银行推出新户定存5万元（期限3个月）送山地自行车的活动 ，， ，， ，，，但赠送方式并非直接发放 ，， ，， ，，，而是通过复杂的满减券兑换实现。。。。。 。 该行工作人员告诉记者 ，， ，， ，，，客户需在银行App领取5张商家满减券。。。。。 。其中包括1张“满110元减100元”、3张“满55元减50元”和1张“满31元减30元” ，， ，， ，，，自行支付26元 ，， ，， ，，，才能最终兑换这辆标价306元的自行车。。。。。 。 记者实测发现 ，， ，， ，，，兑换过程需重复扫码支付5次 ，， ，， ，，，且存在核验失败的风险 ，， ，， ，，，整体耗时半小时以上。。。。。 。该行工作人员称 ，， ，， ，，，因为存款利率太低 ，， ，， ，，，银行这边才决定加码一些福利。。。。。 。这种模式今年才开始推广 ，， ，， ，，， “虽然麻烦 ，， ，， ，，，但可能是为了合规”。。。。。 。 值得注意的是 ，， ，， ，，，除满减兑换自行车外 ，， ，， ，，，该行工作人员亦向记者推荐利用上述卡券拼团的方案。。。。。 。假设可邀请家人、朋友一起参与该活动 ，， ，， ，，，凑够人数则可兑换价值更高的商品。。。。。 。她举例称 ，， ，， ，，，一款市场价在1200元的电动车 ，， ，， ，，，只需要4个人拼团定存就可以获得足够的满减券进行兑换。。。。。 。 除了官方活动 ，， ，， ，，，部分客户经理也在私下加码实物揽储。。。。。 。记者通过社交平台联系到深圳某股份行的客户经理 ，， ，， ，，，对方表示 ，， ，， ，，，新户定存50万元可获赠价值1000元以上的礼品 ，， ，， ，，，费用由其自掏腰包 ，， ，， ，，，并可折现。。。。。 。此外 ，， ，， ，，，银行本身还提供积分奖励 ，， ，， ，，，如存入50万元可获218元等值积分 ，， ，， ，，，升级贵宾卡后每月另享一定的积分返现。。。。。 。 该客户经理透露 ，， ，， ，，，近期在冲业绩 ，， ，， ，，，银行对客户经理新开拓高净值客户设有专项奖励 ，， ，， ，，，她自己再“自掏腰包”补贴一部分。。。。。 。 除上述模式外 ，， ，， ，，，记者从银行业内获悉 ，， ，， ，，，目前 ，， ，， ，，，多家银行在业绩冲刺阶段仍采用擦边手段揽储 ，， ，， ，，，包括积分兑换、第三方平台合作、发放立减金等 ，， ，， ，，，甚至以免费旅游等虚拟权益替代实物礼品 ，， ，， ，，，以规避监管限制。。。。。 。 存款利率明降暗升？？？？ ？？ 存款利率表面下行、实则暗升的现象背后 ，， ，， ，，，是多重因素共同作用的结果。。。。。 。 正值半年业绩冲刺时点 ，， ，， ，，，由于存款利率持续走低 ，， ，， ，，，部分银行面临揽储压力。。。。。 。融360最新监测数据显示 ，， ，， ，，，5月各期限存款利率较上月普遍下降20~30BP（基点） ，， ，， ，，，全线进入“1时代”。。。。。 。具体来看 ，， ，， ，，，2025年5月 ，， ，， ，，，银行整存整取存款1年期平均利率为1.339% ，， ，， ，，，2年期平均利率为1.428% ，， ，， ，，，3年期平均利率为1.711% ，， ，， ，，，5年期平均利率为1.573% ，， ，， ，，，较上月分别下降22.3BP、23.0BP、30.3BP、30.0BP。。。。。 。 不过 ，， ，， ，，，亦有业内人士认为 ，， ，， ，，，银行揽储压力目前相对可控。。。。。 。光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为 ，， ，， ，，，虽然5月存款挂牌利率、存款自律上限再度调降 ，， ，， ，，，但考虑到主要集中于长期定期存款下调 ，， ，， ，，，其影响也主要集中于3年期及以上的产品 ，， ，， ，，，对零售客群影响更大。。。。。 。因此 ，， ，， ，，，预计本轮降息存款脱媒压力相对可控 ，， ，， ，，，对存款增长的拖累程度低于去年4~5月份。。。。。 。 在他看来 ，， ，， ，，，6月银行核心负债增长压力可控 ，， ，， ，，，也会导致主动负债吸收诉求有所下降。。。。。 。 多位业内人士认为 ，， ，， ，，，更深层次的原因在于银行存在的规模情结 ，， ，， ，，，认为存款是立行之本。。。。。 。 实物揽储模式势必会使息差空间进一步缩窄。。。。。 。据国家金融监督管理总局披露 ，， ，， ，，，2025年一季度 ，， ，， ，，，商业银行整体净息差为1.43% ，， ，， ，，，较上年四季度收窄9BP。。。。。 。 而以上述5万元定存为例 ，， ，， ，，，银行通过赠送礼品等方式实际补贴280元 ，， ，， ，，，相当于将客户年收益率抬升0.5%；；；；；上述50万元大额存单的综合补贴更可达1698元 ，， ，， ，，，推高实际年收益率约0.3%。。。。。 。 中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为 ，， ，， ，，，从长远来看 ，， ，， ，，，花样揽储会抬高银行负债成本。。。。。 。银行通过赠送现金、实物、积分等形式补贴储户 ，， ，， ，，，会变相突破存款利率上限 ，， ，， ，，，扰乱存款市场竞争秩序。。。。。 。其他银行为了争夺存款份额 ，， ，， ，，，会被迫跟进 ，， ，， ，，，加剧行业负债成本上升 ，， ，， ，，，侵蚀银行利润空间。。。。。 。 面对这一困局 ，， ，， ，，，专家建议银行转变经营思路。。。。。 。上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚指出 ，， ，， ，，，未来银行可打造全渠道零售模式 ，， ，， ，，，通过场景化金融服务增强客户黏性。。。。。 。银行可围绕客户场景变化趋势 ，， ，， ，，，结合自身优势 ，， ，， ，，，构建特色化、差异化的场景金融生态。。。。。 。在低利率环境下 ，， ，， ，，，银行可大力发展财富管理业务 ，， ，， ，，，通过为客户提供全周期资产配置服务来创造稳定收入。。。。。 。

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部分银行“擦边”操作！存款利率明降暗升
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